最近,不少媒体都在报道楼市成交量暴跌80%的消息,今年的“金九银十”算是笑话了。
按照我们的分析,楼市调控并无放松的迹象,也就是说房价短期内很难反弹。这对买房的人来说,算是一个好消息。
但是另一个残酷的现实又来了,严格的限贷政策,固然能够约束房价,却也让很多刚需人群很受伤。因为房贷的审批、额度、以及利息,都没以前友好了,诸位的买房成本也在上升。
怎么破?这还真难不住菜鸡。
要知道,银行的收入主要来自放贷,这里头房贷也是重要的一项。现在银行平白少了房贷这块大蛋糕,必然要想办法推销其他贷款产品。这里头就有很多机会。
就这周吧,菜鸡不少同事就经常接到银行的“骚扰电话”。
别急着把这些电话挂掉,因为菜鸡作为一个专业羊毛党,还真发现了一些比较好的贷款产品:不仅能缓解房子首付的问题,还能顺手薅几把大羊毛。
怎么薅羊毛我们最后讲,这里先给大家梳理下,目前市场上比较流行的大额低息贷款渠道。
1、信用卡现金分期
这个是最近各家银行推得最猛的一款贷款业务,菜鸡同事接到的电话绝大多数都是推销“现金分期”的。
所谓的“现金分期”,其实也是消费贷的一种,它是依托于信用卡形式存在的借款,你只要有信用卡就可以申请。
放在原来,信用卡的信用分期能贷出的钱不多,一般是不超过信用额度的,但是在当前“严峻”的形式下,银行悄悄突破了额度底线——
不少小银行能贷出额度的3-4倍的资金,十几万直接转到你银行卡,拿去干什么她也不管。
不仅是额度放大了,利率也是各种做优惠。菜鸡有个同事在拒绝一家小银行三次后,对方仍不放弃,委婉表示利率可以打3-4折,年化利息低至6%!
如果你手里有大额信用卡,可以考虑现金分期这种借款渠道。菜鸡汇总了当下部分银行的贷款额度和年化利率:
可以看到,像中信、广发、浦发这类中小银行普遍额度比较高,中信银行最高可以达到30万,但缺点是利率较高。
像中农工建这样的传统四大行,额度不高,不过利率非常诱人。
如果银行不做活动,现金分期就没必要申请。但如果银行利率打折,像是菜鸡同事那样能借到6%年化,借到就是赚到。
所以大家接到这类电话时,先别急着挂掉,可以跟他们砍砍价!
2、房抵贷
除了现金分期,还有一个路子可以贷到更多的钱,不过当前已经被快被封死,这就是——“房抵贷”。
所谓“房抵贷”,就是把房子抵押出去贷款。要求较高,你必须要有一套甚至两套房子,但优势也相当明显,额度极大、利息极低。
房抵贷能有高达150万或者房价7成的额度。至于利息嘛,菜鸡做调研时,某家银行竟然给出了年化3.6%的惊天低息!
如果你老家有房,或你在大城市有一套小房,都可以考虑房抵贷。不过房贷政策收紧后,银行现在做这块业务也比较谨慎了。
这两天菜鸡问了10多家银行,只有2家银行明确提供房抵贷业务:
不过,工作人员也明确表示,对资金用途审核会比较严。
至于兴业银行这个“史上最低”的3.6%,显然也是有条件的。不仅要求贷款人在本行购买理财产品,还要求贷款人必须供职于政府或大型国企,且对贷款用途也会实时监控。
不过这种罕见的极低利率,没准什么时候就没了。所以符合条件的财迷,可以去问问。
3、银行信用贷
和现金分期类似,银行还有一个贷款品种,叫“信用贷”。
名字虽然不同,但是产品的类型是一样的,都是消费贷款。而且有些小银行,可以同时申请“现金分期”和“信用贷”。
信用贷的额度现在也不低了,有5万-30万的额度,也能补齐首付的一大块。有财迷亲测,用建行的“快贷”能拿到年化利率低至4.56%的20万贷款。
这么低的利息,就算不缺钱,用来投资套利都很不错。
当前市场上比较常见的信用贷有以下一些:
这类产品一般人借个10万左右还比较容易,再多就要看你的“成分”了。像菜鸡这样的“体制外”人士,就比较难。
4、装修贷
最后再说个曾经介绍过的品种——装修贷。再次推荐还是因为额度大、利率低啊,不借白不借啊!
就这类贷款,现在不少银行审核也严了起来,很多会审核装修材料的发票和资金流水,更有一些只能接受刷卡消费,不是直接给现金。
但是,对很多已经被首付掏空的财迷,这是一个非常好的回血方式。
产品测评告一段落,再来说说这类贷款对我们的价值。
菜鸡曾经说过,房贷在过去很多年里,都是非常优质的杠杆,不少利用好这个杠杆的人都实现了财富自由。
现在,楼市已经被压制,房贷审核也趋严,靠买房发财没以前容易了。但对于个人和家庭来说,合理使用杠杆,依然是一项必备的技能。
短期看,由于房价越来越高,想早日住上心仪的房子,可能必须通过这些渠道,补充自己的贷款额度;
长期看,对于信用佳、财技高的财迷们来说,这又是一个极好的套利工具。如果你可以拿到6%贷款,再投到10%的理财产品里,30万贷款额度,就是白送你12000/年的福利。
难得银行这么拼,所以大周末的,大家不妨多留意吧:)